18.02.2019, Сашка Букашка
Кредитный договор Сбербанка – это соглашение, по которому банк выделяет гражданину кредитные (заемные) средства, а гражданин обязывается вернуть их с процентами в оговоренном порядке. Давайте разбираться, что скрывает в себе этот важнейший финансовый документ и на какие нюансы стоит обратить особое внимание при подписании.
Банковский кредит – это сделка между гражданином-заемщиком и банком, которая имеет правила оформления, регламентированные Гражданским кодексом и другими законами. Основным документом при этом является кредитный договор. ГК РФ регламентирует, чтобы он обязательно был составлен в письменной форме и подписан всеми сторонами сделки. Условия такого документа являются обязательными для исполнения, поэтому к его содержанию необходимо проявить максимальное внимание еще перед подписанием. Ведь потом отменить или изменить что-то будет практически невозможно.
Понятие кредитного договора
Кредитный договор – это письменное соглашение о выделении банком денег на нужды заемщика (гражданина или организации) при соблюдении определенных условий. Например, ипотека или покупка автомобиля. Или просто нужны деньги для похода в магазин (). Заключение и подписание этого документа регламентирует . Соглашение должно иметь четкую структуру, которая не закреплена законодательно, но обязательно должна включать в себя ряд существенных условий. В частности, в нем должны обязательно быть такие разделы, как:
- суть сделки (преамбула);
- предмет договора;
- условия предоставления займа: сумма, проценты и сроки;
- обязанности обеих сторон: кредитора и заемщика;
- права заемщика и кредитора;
- условия возврата займа;
- ответственность сторон;
- условия разрешения спорных ситуаций;
- кредитора и заемщика.
Еще у соглашения обязательно должен быть номер, дата его подписания и подписи обеих сторон сделки. Перед заключением кредитного договора вы должны внимательно ознакомиться с ним. При необходимости в текст можно внести изменения, ведь заемщик не обязан подписывать документ, который его не устраивает. Обычно начало соглашения выглядит примерно так (представлен образец кредитного договора Cбербанка с физическим лицом):
Существенные условия кредитного договора
Как у каждого документа у соглашения с банком о выделении кредита есть главные и дополнительные пункты. Например, в абсолютно любом таком соглашении должна быть указана сумма денег, которую банк дает в долг. Ее размер и проценты, которые заплатит за пользование финансами заемщик, обязательно должны быть согласованы, без этого существенного требования сделки попросту не состоится. Законодательно закреплено, что также важным пунктом является:
- сумма вашего кредита;
- процентная ставка (в год);
- порядок и сроки погашения;
- полная стоимость кредита.
Как правило, изменить эти пункты в одностороннем порядке нельзя. Кредитный договор ипотека, автокредит или обычный потребительский займ предполагает их наличие. А вот текст документа у разных банков будет существенно отличаться. Например, это касается принципа погашения задолженности. Существует два способа…
– когда проценты рассчитываются сразу за все время пользования кредитом и платежи разбиваются таким образом, чтобы они были одинаковыми в течение всего периода погашения займа. Это менее выгодно, чем дифференцированные платежи, поскольку в первое время заемщик выплачивает маленькие части основного долга, поэтому сумма процентов за все время пользования кредитом получаются больше.
Дифференцированный способ – в этом случае на равные части разбивается только сумма займа, поэтому сумма с каждым платежом уменьшается за счет сокращения долга и уменьшения процентов на остаток. Банки обычно практикуют такой способ в ипотеке или автокредитах. В потребительских займах он встречается реже.
Например, образец договора потребительского кредита Cбербанка содержит такой пункт:
Кроме того, очень важно в каких условиях происходит досрочное погашение кредита. Например, Договор Тинькофф Кредитная карта обычно предполагает возможность льготного периода, в течение которого заемщик имеет право вернуть средства на карту без начисления процентов, т.е. использовать их бесплатно. Но обычно надо следить за тем, чтобы за досрочное погашение займа банк не требовал дополнительных комиссий или не назначал штрафов.
Кстати, порядок начисления комиссий по займу также очень важен. Также в соглашении часто бывает обеспечение займа, например, или поручительство. Однако в этом случае они оформляются отдельно.
Подводные камни: на что обратить особое внимание
Когда вам дают на подписание кредитный договор (образец Сбербанка), его нужно внимательно прочитать. Если сумма кредита немаленькая, а вы опасаетесь, что ваших знаний не хватит для полноценного понимания документа, пригласите с собой на сделку специалиста. Если такой возможности нет, нужно обратить внимание на полную стоимость кредита. Очень важно, чтобы проценты были расписаны подробно, а также указаны все дополнительные комиссии (если они есть). Важно внимательно прочесть весь мелкий шрифт в тексте, ведь именно в нем банкиры часто стараются спрятать невыгодные условия. В документе не должно быть фраз, которые можно истолковать по-разному, например таких, как “грубое нарушение” или тому подобные оценочные понятия.
Очень важно изучить пункт о том, в каких случаях банк имеет право применить штрафные санкции или даже потребовать досрочного погашения задолженности. В приложении к соглашению обязательно должны быть графики погашения и адреса кредитных и других организаций, через которые можно платить без дополнительной комиссии. Главное, помните – если вас что-то не устраивает в тексте, сообщите об этом менеджеру в банке. Вполне возможно, что ваше замечание будет учтено. Если текст вам категорически не нравится, а обязательства не подходят, принудить подписать его никто не имеет права.
Не менее важно и то, что , если она не нужна.
Расторжение кредитного договора
Вопрос о том, как расторгнуть кредитный договор с банком, волнует заемщиков не часто. Ведь это автоматически означает досрочное и единовременное возвращение всей суммы займа. Обычно он возникает тогда, когда выясняется, что некоторые пункты соглашения по тем или иным причинам оказались для человека неприемлемыми, но он узнал об этом уже после подписания документов. Иногда банк соглашается с расторжением после погашения долга, но чаще всего этот вопрос приходится решать в судебном порядке, и это уже другая история. В безусловном порядке расторгнуть сделку заемщик может только в случае, если банк не выдал ему деньги, или выдал их не в полном объеме.
Пример кредитного договора
Чуть выше мы показали вам, как выглядит кредитный договор Сбербанка образец 2019 для физических лиц. Скачать файл с таким образцом вы можете под текстом статьи.
в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Банк », с одной стороны, и в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Ссудозаемщик », с другой стороны, именуемые в дальнейшем «Стороны », заключили настоящий договор, в дальнейшем «Договор», о нижеследующем:1. Банк предоставляет Ссудозаемщику кредит на (цель кредита).
2. Общий размер кредита - рублей рублей.
Кредит предоставляется на оплату .
3. Ссудозаемщик обязуется погасить кредит до «» года.
Погашение ссуды осуществляется путем . При непоступлении средств в погашение кредита в указанный срок задолженность по ссуде, включая проценты, вносится на счет просроченных ссуд и списывается со счета № в банке.
4. За пользование кредитом Ссудозаемщик вносит плату в размере % годовых.
Проценты начисляются и взыскиваются Банком ежемесячно после числа каждого месяца в бесспорном порядке инкассовым поручением с расчетного счета Ссудозаемщика.
Отсчет срока по начислению процентов начинается с даты выдачи средств со ссудного счета и заканчивается датой зачисления средств в погашение кредита на ссудный счет Ссудозаемщика.
В случае непоступления на счет Банка средств в погашение причитающихся со Ссудозаемщика процентов до числа следующего месяца причитающиеся со Ссудозаемщика проценты по кредиту считаются как несвоевременно оплаченные.
В случае нарушения срока погашения кредита и уплаты процентов Банк взыскивает штраф в размере % от непогашенной суммы задолженности кредита за каждый день просрочки.
5. Ссудозаемщик обязуется исполнять следующие обязательства:
Предоставить в Банк для оформления и выдачи кредита следующие документы, оформленные в соответствии с действующей банковской практикой:
Устав, баланс, свидетельство о государственной регистрации;
Срочное обязательство по сумме и сроку погашения кредита;
Карточку с образцами подписей и оттиском печати, заверенную в установленном порядке;
Использовать полученную ссуду на предусмотренные договором цели, своевременно погасить полученный кредит вместе с начисленными процентами, предоставить Банку право контролировать целевое использование кредита.
При нецелевом использовании кредита, а также невыполнении других условий договора Банк вправе предъявить ссуду к досрочному взысканию.
6. Банк, руководствуясь предметом договора, обязуется ежемесячно начислять проценты за пользование кредитом и взыскивать их с расчетного счета Ссудозаемщика инкассовыми поручениями.
7. Разногласия, возникающие в процессе выполнения условий данного договора, предварительно рассматриваются сторонами в целях выработки взаимоприемлемого решения с оформлением двустороннего протокола рассмотрения.
При невозможности урегулирования споров и разногласий путем двустороннего соглашения они передаются на рассмотрение в органы арбитражного суда или суда.
8. Ни одна из сторон не имеет права передавать свои права и обязанности по настоящему договору третьим лицам без письменного на то согласия другой стороны.
9. Настоящий договор составлен в трех экземплярах: первый и третий хранятся в Банке, второй - у Ссудозаемщика.
Настоящий договор вступает в силу с момента его подписания и действует до прекращения отношений по нему.
Все приложения к договору являются его неотъемлемой частью.
Всякие изменения и дополнения к настоящему договору будут действительны лишь при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны обеими сторонами.
Действие настоящего договора может быть прекращено односторонне и по предварительному извещению Ссудозаемщика при условии, что он полностью вернет ссуду вместе с процентами по ней.
Сторона, для которой создалась невозможность исполнения обязательств по договору, обязана (не позднее дней с момента их наступления) в письменной форме уведомить другую сторону для принятия соответствующего решения.
9. РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН
Банк
- Юридический адрес:
- Почтовый адрес:
- Телефон/факс:
- ИНН/КПП:
- Расчетный счет:
- Банк:
- Корреспондентский счет:
- БИК:
- Подпись:
Ссудозаемщик
- Юридический адрес:
- Почтовый адрес:
- Телефон/факс:
- ИНН/КПП:
- Расчетный счет:
- Банк:
- Корреспондентский счет:
- БИК:
- Подпись:
Данный материал посвящен кредитному договору. В этой статье мы расскажем что это такое, как он выглядит, для чего используется и какой юридической силой обладает данный документ.
Общие сведения:
- Кредитным договором является письменно заключенное согласие между сторонами о том, что одна сторона берет в долг денежные средства на определенных условиях у другой стороны, которая эти средства предоставляет в пользование.
- Сторона, берущая средства в долг называется заемщиком, а та, что предоставляет средства – кредитором.
- В качестве сторон заключивших договор выступают физические и юридические лица.
- В договоре прописываются данные о участниках сделки, сумма займа и сроки его погашения.
- Согласно Гражданскому Кодексу, такой договор может быть заключен только в документальной письменной форме.
Если данное условие не соблюдено – договор считается не имеющим юридической силы.
Оформление и где получить
Кредитный договор не получается как некоторые другие , а заключается между сторонами. Каждая сторона подписывает документ и оставляет себе один его экземпляр.
Данный документ может отличаться по форме и содержанию, в зависимости от того, в каком банке или иной организации он заключен. Не смотря на то, что большинство подобных документов заключаются по определенной шаблонной форме, расхождение в них все же присутствуют.
Документы для получения
Каждый банк имеет свой перечень необходимой документации, которую нужно предоставить для оформления кредита. Ниже представлен стандартный список необходимых документов:
- для идентификации личности.
- Второй документ по требованию работника банка (загранпаспорт или удостоверение водителя).
- Копия трудовой книги, (заверенная у нотариуса).
- заемщика (справка по форме 2 – НДФЛ или финансового отдела организации).
- Заполненная анкета на предоставление кредита.
Для предпринимателей или других лиц занятых индивидуальной финансовой деятельностью (нотариусы, адвокаты) могут дополнительно потребоваться документы, подтверждающие трудовую занятость и доходы ( , ).
Некоторые банки без проблем выдают кредиты своим зарплатным клиентам. В этом случае от заемщика понадобится только паспорт и сама зарплатная карта.
Где может понадобиться и особенности заполнения
Документ может понадобится
Документ может понадобиться в суде или других организациях в случае возникновения спора или иных разногласий между сторонами относительно предмета заключенного договора, а также как доказательство существования подобного соглашения.
Особенности заполнения:
- Особенности заполнения кредитного договора регулируются статьей 819 Гражданского Кодекса.
- Согласно данной статьи, сторонами в данном соглашении выступают заемщик и кредитор.
- Кредитором может быть только юридическое лицо, с соответствующей лицензией на подобную деятельность.
- Если у кредитора, который заключил подобную сделку, нет – суд вынесет решение про признание договора недействительным.
- Предметом договора могут быть исключительно денежные средства и заключен он может быть только на условии платности.
- Это значит, что подобная сделка не может предоставлять денежные средства в безвозмездное пользование.
- В качестве платы за пользование средствами начисляются проценты.
- Стороны обязаны прописать в договоре размер процентной ставки и порядок ее уплаты.
Обычно в кредитном договоре прописываются условия его предоставления. К условиям относятся:
- Сумма кредита.
- Цель кредита.
- Сроки погашения.
- Предоставляемые заемщиком гарантии возмещения и сопутствующие документы.
- Размер процентной ставки.
- Порядок внесения и сумма ежемесячного платежа.
Также могут быть прописаны другие сопутствующие данному соглашению условия.
Пример заполнения
Как заполняется подобный договор на примере . Документ этого банка состоит из двенадцати пунктов. На первой странице заполняются:
- Номер кредитного договора.
- Город, где заключена сделка.
- Дата заключения.
- Название банка и лица действующего от его имени.
- Персональные данные заемщика.
- Данные о созаемщике, если таковые имеются.
1. – «Предмет договора». В этом пункте указывается:
- Сумма кредита.
- Срок возврата.
- Процентная ставка.
В этом пункте указывается разъяснение терминов:
- «Задолженность по Договору» .
- «Приложение № 3» (расходы по кредиту и его полная стоимость).
2. – «Обеспечение по кредиту». Он содержит в себе:
- Данные о поручителях заемщика.
- Другую информацию о гарантиях возмещения выданных денежных средств.
Данный договор скрепляют подписями заемщика и банковского работника, а также мокрой печатью финансового учреждения.
3. – «Порядок предоставления кредита». В нем указанно:
- В каком виде предоставлен кредит (наличная или безналичная форма)
- Другие условия выдачи средств.
4. – «Порядок использования и погашения кредита». Он содержит:
- Порядок начисления процентов.
- Порядок и срок погашения.
- Сумма тела кредита.
- Сумму начисляемых процентов.
- Размер и тип (аннуитетный) ежемесячного платежа.
- Порядок платежей для созаемщика (если таковой имеется).
- Другие условия (досрочное погашение, овердрафт).
5.– «Просроченная задолженность. Ответственность по Договору». В нем указывается:
- Условия погашения в случае возникновения задолженности.
- Действия банка направленные на взыскания долга с заемщика.
- Другая информация относительно ответственности в случае возникновения задолженности.
6. – «SMS-банкинг». В данном пункте оговариваются:
- Услуги предоставляемые банком при помощи SMS-сообщений.
- Ответственность и другие условия предоставления подобной услуги.
7. – «Случаи досрочного истребования кредита. Изменение срока возврата кредита. Он содержит в себе:
- Случаи, в которых банк имеет право требовать досрочного возвращения предоставленных денежных средств.
- Порядок предоставления банком претензии на досрочное погашение.
- Ответственность в случае не выполнения данного требования.
8. – «Права и обязанности сторон». В нем указанно:
- Права и обязанности заемщика.
- Права и обязанности банка.
9. – «Заявления и заверения». Он состоит из:
- Заявления заемщика о том, что он ознакомлен со всеми условиями предоставления кредита.
- Заверение заемщика о том, что он ознакомлен с приложениями к договору и их условиями.
10. – «Юрисдикция и порядок разрешения споров». Здесь указывается:
- Юрисдикция, под действие которой попадает настоящее соглашение.
- Порядок урегулирование при возникновении споров и разногласий.
На каждой странице договора есть сноски для подписи заемщика и работника банка.
11. – «Срок действия договора и прочие условия». В данном пункте прописаны:
- Сроки действия настоящего договора.
- Другие условия о взаимоотношении сторон.
12. – «Местонахождение и платежные реквизиты сторон». В последнем пункте стороны указывают:
- Адрес и другая контактная информация о банке.
- Адрес и другая контактная информация о заемщике.
- Данные созаемщика (если таковой имеется).
- Платежные реквизиты сторон.
Расторжение кредитного договора с банком. Как правильно написать заявление, чтобы расторгнуть договор:
1. Банк предоставляет Ссудозаемщику кредит на (цель кредита).
2. Общий размер кредита - рублей рублей.
Кредит предоставляется на оплату .
3. Ссудозаемщик обязуется погасить кредит до «» года.
Погашение ссуды осуществляется путем . При непоступлении средств в погашение кредита в указанный срок задолженность по ссуде, включая проценты, вносится на счет просроченных ссуд и списывается со счета № в банке.
4. За пользование кредитом Ссудозаемщик вносит плату в размере % годовых.
Проценты начисляются и взыскиваются Банком ежемесячно после числа каждого месяца в бесспорном порядке инкассовым поручением с расчетного счета Ссудозаемщика.
Отсчет срока по начислению процентов начинается с даты выдачи средств со ссудного счета и заканчивается датой зачисления средств в погашение кредита на ссудный счет Ссудозаемщика.
В случае непоступления на счет Банка средств в погашение причитающихся со Ссудозаемщика процентов до числа следующего месяца причитающиеся со Ссудозаемщика проценты по кредиту считаются как несвоевременно оплаченные.
В случае нарушения срока погашения кредита и уплаты процентов Банк взыскивает штраф в размере % от непогашенной суммы задолженности кредита за каждый день просрочки.
5. Ссудозаемщик обязуется исполнять следующие обязательства:
Предоставить в Банк для оформления и выдачи кредита следующие документы, оформленные в соответствии с действующей банковской практикой:
Устав, баланс, свидетельство о государственной регистрации;
Срочное обязательство по сумме и сроку погашения кредита;
Карточку с образцами подписей и оттиском печати, заверенную в установленном порядке;
Использовать полученную ссуду на предусмотренные договором цели, своевременно погасить полученный кредит вместе с начисленными процентами, предоставить Банку право контролировать целевое использование кредита.
При нецелевом использовании кредита, а также невыполнении других условий договора Банк вправе предъявить ссуду к досрочному взысканию.
6. Банк, руководствуясь предметом договора, обязуется ежемесячно начислять проценты за пользование кредитом и взыскивать их с расчетного счета Ссудозаемщика инкассовыми поручениями.
7. Разногласия, возникающие в процессе выполнения условий данного договора, предварительно рассматриваются сторонами в целях выработки взаимоприемлемого решения с оформлением двустороннего протокола рассмотрения.
При невозможности урегулирования споров и разногласий путем двустороннего соглашения они передаются на рассмотрение в органы арбитражного суда или суда.
8. Ни одна из сторон не имеет права передавать свои права и обязанности по настоящему договору третьим лицам без письменного на то согласия другой стороны.
9. Настоящий договор составлен в трех экземплярах: первый и третий хранятся в Банке, второй - у Ссудозаемщика.
Настоящий договор вступает в силу с момента его подписания и действует до прекращения отношений по нему.
Все приложения к договору являются его неотъемлемой частью.
Всякие изменения и дополнения к настоящему договору будут действительны лишь при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны обеими сторонами.
Действие настоящего договора может быть прекращено односторонне и по предварительному извещению Ссудозаемщика при условии, что он полностью вернет ссуду вместе с процентами по ней.
Сторона, для которой создалась невозможность исполнения обязательств по договору, обязана (не позднее дней с момента их наступления) в письменной форме уведомить другую сторону для принятия соответствующего решения.
9. РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН
Банк
- Юридический адрес:
- Почтовый адрес:
- Телефон/факс:
- ИНН/КПП:
- Расчетный счет:
- Банк:
- Корреспондентский счет:
- БИК:
- Подпись:
Ссудозаемщик
- Юридический адрес:
- Почтовый адрес:
- Телефон/факс:
- ИНН/КПП:
- Расчетный счет:
- Банк:
- Корреспондентский счет:
- БИК:
- Подпись:
Составляющие части кредитного договора образца
У каждого банка образцы договоров различаются. В соответствии с "буквой закона" КД (кредитный договор) должен в обязательном порядке содержать следующую информацию:
- сумма вашего кредита,
- ставка (в процентах),
- четкий порядок погашения;
- ПСК или полная стоимость кредита ;
- дополнительные условия, инициируемые одной из сторон сделки.
Все остальные условия банк устанавливает на свое собственное усмотрение в рамках правового поля в кредитном договоре. Образец включает следующие составляющие:
- преамбула (прописываются стороны сделки);
- срок предоставления/выдачи займа;
- номер кредитного договора,дата (день подписания документа);
- гарантии заемщика (то есть залог, поручительство и т.п.);
- порядок предоставления/выдачи кредита;
- обязанности обеих сторон: и банка, и заемщика;
- права каждого участника сделки;
- порядок рассмотрения спорных вопросов;
- особые условия (если есть);
- кредитный период (сроки в договоре должны соответствовать заявленным кредитным экспертом);
- реквизиты и подписи каждой стороны.
Общие правила по изучению договора банковского кредитного
Изучать договор нужно медленно и крайне внимательно. Каждый непонятный пункт нужно обсудить с вашим персональным менеджером. Это поможет разобраться во всех нюансах будущего кредитования и убережет от непредвиденных обстоятельств. Изучать нужно документ полностью, а не только ту часть, где обозначены проценты по кредиту или размер вашего займа. Такой подход убережет вас от проблем, недоразумений.Особые пункты КД
Особенное внимание стоить уделить изучению "цены" кредита, то есть полной его стоимости. Очень важно, чтобы проценты были указаны в документе четко, прозрачно и желательно отдельным пунктом, а не мелким шрифтом в "теле" текста. Также стоит избегать наличия в документе оценочных понятий, которые не имеют конкретного значения и могут толковаться по разному (например - грубое нарушение).
